“中高端医疗险新保客户数同比增长445%，在新版中高端产品推出后，选择升级的客户比例是原来的8倍以上……”这是平安健康险《2024年度个人客户行为洞察报告》（下称“报告”）中披露的数字。

  这两组数据背后，映射的正是目前中高端医疗险崛起的市场趋势。一方面，随着医疗技术的进步和人民生活水平的提升，居民对医疗保障的高质量、多元化需求日益凸显。另一方面，随着国家医保改革的深入推进，中高端医疗险在特需医疗、院外特药等方面的支付作用正在不断凸显。

  多重因素推动下，中高端医疗险已成一片巨大的“蓝海”。方正证券数据显示，预计2023年至2030年中高端医疗险年复合增长率可维持在25%~30%，远超出医疗险12.5%的整体增幅。

  据波士顿咨询发布的《2023中国未来消费者报告》显示，从2022年到2030年，中国预计再增8000万中产及以上人群。这一群体在经济实力提升的同时，对生活质量的追求也愈发强烈，在健康消费领域的表现尤为突出。根据智研咨询发布的《2025-2031年中国高端医疗服务行业市场分析预测及发展的策略研究报告》数据，包括公立特需及私立高品质医疗机构在内的中国高端医疗服务市场规模从2019年的3055亿元增长至了2023年的5567亿元。上述观察印证了在基础保障之外，居民对品质医疗服务的需求在持续提升。这一趋势下，保障与服务覆盖高品质医疗资源的中高端医疗险将成为关键支付方。

  而近年来国内的医保支付改革，也进一步放大了中高端医疗险的需求。华泰证券认为，医保支付改革使得“医保补充”型商业医疗险的吸引力或下降，有一定支付力的消费者可能会转而寻求完全“独立”于医保、不受DRG/DIP支付机制约束的商业保险，以负担医保目录外的药械和更高的住院费用。

  另一方面，尽管中高端医疗险在我国并不是“新生事物”，但从方正证券报数据分析来看，截至2023年我国商业医疗险中百万医疗险（除惠民保）与中高端医疗险合计保费规模接近1000亿元，其中百万医疗险占比或在90%以上，中高端医疗险规模比较小，仍有较大的发展空间。

  这些因素叠加下，中高端医疗险的发展前途普遍被市场看好。从上述平安健康险报告数据亦可看出，过去一年中，无论是投保中高端产品的新客户数量还是将原有普惠医疗险产品升级至中高端产品的老客户数量，都呈现出了爆发式增长态势。这无疑说明了，对于健康险企来说，切入中高端医疗险赛道除了迎合市场需求之外，也是从百万医疗险、惠民保的“红海”中寻求新增长点的重要路径。

  随着市场新趋势的催动，从去年至今，众安保险升级“尊享e生·中高端医疗保险2024”、友邦人寿推出“卓越逸生”系列医疗保险、太保产险上线“沪享保·中端医疗保险”……众多险企纷纷布局中端医疗险市场，接连推出相关产品。

  这其中，平安健康险在这一赛道的表现颇为亮眼。平安健康险于去年10月升级发布“平安双子星·中端医疗险（2025升级版）”（以下简称“平安双子星2025”）“平安双子星易保”两款中端医疗险产品，与公司现在存在“平安e生保”等百万医疗险产品及普惠型保险组成了适合不同人群的多层次产品体系。

  尽管现阶段市场上的中高端医疗险层出不穷，但在业内人士看来，目前中高端医疗险并没有统一的标准和定义，如要在医保改革下发挥真正作用，则需要满足独立于基本医保体系、涵盖公立医院特需部或国际部、部分高品质私立医疗机构以及能够覆盖院外自费药等必要条件。

  以平安健康险新升级的“平安双子星2025”为例，据介绍，该产品可提供特需部/国际部就医保障，同时覆盖212种院外肿瘤特药以及院外特定疾病药品的100%赔付，切实满足了市场与花了钱的人高品质医疗体验的需求“痛点”，助力民众在健康保障之路上迈出更坚实、安心的步伐。据平安健康险理赔案例介绍，63岁的客户贾爷爷就是在了解到“平安双子星2025”的品质就医保障后，果断选择升级。在某次因患病需住院治疗而普通部床位紧张难以安排的情况下，客户在平安健康险的协助下迅速转入特需部接受专业的治疗，且体验了住院陪护服务，术后从理赔申请到赔付到账仅用时3天，让客户对该产品极为认可，决定继续投保。

  平安健康险的客户C女士，因要陪行动不便的母亲前往医院复查，且复查过程需辗转不同科室，便申请了平安健康险提供的陪诊服务。接到任务后，陪诊师提前仔细了解了患者的病情与健康情况。到了复查那天，陪诊师早早抵达医院，完成了签到分诊和轮椅租借，并在患者空腹检查完毕后，及时拿出面包和水，防止患者低血糖。C女士感慨道：“好久没看到妈妈这么开心！陪诊师居然特意准备了适合糖尿病患者的全麦面包，比我想得还周到！真的很感谢！”

  事实上，由于优质医疗资源的稀缺，传统就医流程的体验难免存在不少痛点。而随着生活水平稳步提升，民众不仅期望在遭遇健康风险时获得经济上的保障，更渴望在整个就医过程中享受到更加省时、省心的服务体验。从便捷的预约挂号、专业的就医陪诊，到精准的二次诊疗意见……这些增值服务正日益成为医疗险产品的重要“胜负手”。观察市场情况，近年来包括中高端医疗险在内的医疗险产品除了“卷保障”之外，也开始“卷增值服务”，而所升级的增值服务项目也越发贴近消费者的实际痛点。

  从平安健康险上述报告数据分析来看，2024年公司围绕就医全过程（如门诊协助、就医陪诊、住院陪护）、疾病全病程（如海内外专家二诊、多学科会诊）推出的医健服务使用人次大幅度增长，累计服务个人客户36.7万人次，同比增长32%，其中就医陪诊服务同比增长188%，住院陪护服务同比增长263%。依托自身“健康保险+医健服务”的双轮驱动战略和整合资源优势，平安健康险率先在“医险融合”领域探索的优质服务在实现用户需求的同时亦收获市场认可。报告多个方面数据显示，2024年上述医健服务的服务成功率达99.90%，服务满意度高达97.93%，客户主动好评数达1.3万件。

  客户对医健服务需求的变化也指引了保险产品迭代升级方向。据了解，平安健康险近期颇受市场欢迎的“平安双子星2025”除了在就医资源和保障责任升级外，也推出了全方位、一站式的医健服务，覆盖帮看病、帮住院、帮出院、帮康复的就医全流程，并新增了个性化科学减重管理服务，解决客户健康管理难题。此外，平安健康险始终关注慢病人群的健康保障需要，平安双子星易保可极大优化投保流程，让慢病人群也能享受到品质医疗体验。

  业内人士表示，当下中高端医疗险正处于快速上升通道。随着民众生活水平提升，对医疗品质追求愈发强烈，叠加医保改革促使保障需求升级，这片“蓝海”无疑将持续扩容。未来，在市场供给不断的提高的过程中，能够精准匹配客户多元需求，在保障范围、就医服务等方面持续深耕的中高端医疗险，有望更好释放市场潜力，为行业高水平质量的发展注入强劲动力。

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